Na jakich warunkach udzielane są kredyty hipoteczne?

Kredyt hipoteczny jest specyficznym rodzajem zobowiązania finansowego. Jest pożyczką udzielaną na konkretny cel, jakim jest remont, a częściej zakup mieszkania albo domu. Nie możemy jej przeznaczyć na inny cel, a jej cechą charakterystyczną jest hipoteka – obciążenie danej nieruchomości stanowiące zabezpieczenie banku, który, w przypadku gdy kredytobiorca w różnych powodów przestanie spłacać raty zaciągniętego zobowiązania, ma prawo sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką, aby odzyskać pożyczone pieniądze.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego

Uzyskać kredyt hipoteczny jest dziś bardzo trudno. Wymagania i formalności są skomplikowane, ale nie zraża to większości z nas i decydujemy się na to zobowiązanie. Elementy, które są obowiązkowe przy staraniach o taki kredyt to:

– wkład własny (zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez posiadania własnych oszczędności na zakup własnego mieszkania albo domu jest dziś niestety właściwie niemożliwe; minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 10 procent wartości nieruchomości; oczywiście im wyższe oszczędności posiadamy, tym lepiej dla nas, ponieważ tym na lepsze warunki kredytu możemy liczyć; optymalna i oczekiwana przez banki wysokość wkładu własnego wynosi około 30 procent wartości danej nieruchomości; pozostała część wartości mieszkania albo domu pokrywana jest przez bank; kredytobiorca nie ma jednak dostępu do tych pieniędzy, ponieważ, zarówno wkład własny, jak i reszta wartości nieruchomości, przekazywane są bezpośrednio sprzedającemu w postaci ustalonych wcześniej transz);

– zdolność kredytowa (kolejnym koniecznym do spełnienia warunkiem, obok posiadania wkładu własnego, jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa; kredyty hipoteczne opiewają przecież na bardzo wysokie sumy, a okres kredytowania trwa często naprawdę długo; nasza zdolność kredytowa jest więc ze strony banku sprawdzana bardzo szczegółowo; weryfikacji podlega przede wszystkim wysokość i regularność naszego miesięcznego wynagrodzenia oraz forma i warunki naszego zatrudnienia; sprawdzana jest także nasza historia kredytowa oraz nasza sytuacja rodzinna i wynikające z niej stałe comiesięczne wydatki – to głównie od tych czynników zależy ostateczny wynik całej analizy naszej zdolności kredytowej);

– złożenie odpowiednich dokumentów (jeśli bank uzna, że nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca i posiadamy odpowiednio wysoki wkład własny, nasz wniosek kredytowy najpewniej zostanie przyjęty – wtedy przychodzi czas na zebranie odpowiedniej dokumentacji; podstawowe dokumenty, których się od nas wymaga to przede wszystkim te, które poświadczają wysokość naszych miesięcznych dochodów, czy te udowadniające posiadany wkład własny; ważne też będą dokumenty, które dotyczą samej nieruchomości – wyciągi z ksiąg wieczystych, umowy i inne; oczywiście duża część wymaganych dokumentów zależy od indywidualnej sytuacji danego kredytobiorcy – bank może zażądać dokumentów, które na pierwszy rzut oka nie mają nic wspólnego z naszym kredytem, dla banku jednak mogą mieć one znaczenie).

Podsumowując, kredyty hipoteczne zaciągane są zazwyczaj na długie lata i opiewają na dość wysokie sumy, a zatem wiążą się ze sporym ryzykiem. Nie łatwo obiektywnie ocenić swoje własne możliwości finansowe i nazwać oczekiwania, dlatego dobrym rozwiązaniem, z którego coraz częściej korzystamy, jest skorzystanie z pomocy doradcy finansowego. Specjalista wyjaśni nam wszystko, co budzi nasze wątpliwości, pomoże skompletować wymagana dokumentację, czy wybierze najbardziej odpowiednią dla nas ofertę kredytową.